📌 Про заемщика, созаемщика, основного заемщика
Созаемщик - это человек, который берет кредит вместе с основным (титульным) заемщиком и несет с ним абсолютно одинаковую ответственность за возврат денег. С точки зрения банка, созаемщик — это такой же полноценный клиент, как и тот, кто оформляет кредит на себя. И это факт, даже, если кто-то вам говорит, что быть созаемщиком это просто формальность.
В законодательстве нет понятия «созаемщик», а вот определение "заемщика" есть. В частности, в законе о потребительском кредите - "заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем)".
Обязанности: Все заемщики и созаемщики по умолчанию отвечают перед банком солидарно, т.е. на равных (ст. 322 ГК РФ).
Почитайте свой кредитный договор, обратите внимание, как прописано, когда в сделке более одного заемщика. Кредитор вправе требовать возврата долга как от всех солидарных должников совместно, так и от любого из них в отдельности (ст.323 ГК РФ). А заемщик согласно ст.810 ГК РФ "обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа".
Если по кредиту в банк перестанут поступать платежи, банк обычно выставляет требование об оплате одновременно и основному заемщику, и "созаемщику".
Кстати, понятия "основной" заемщик тоже нет в законодательстве. Это скорее, термин по банковским понятиям. Например, основной тот, у кого больше доход или кто имеет право на ту или иную программу или на кого оформляется собственность или с пересечением этих условий. У каждого банка свой подход к определению "основной" заемщик. На "основного" заемщика обычно оформляется счет для расчетов по кредиту, ему отправляются уведомления от банка.
Права на имущество: Созаемщик может стать совладельцем покупаемой недвижимости (выделить долю), но это не происходит автоматически - право собственности должно быть прописано в договоре. И это либо условие определенной ипотечной программы (например, сейчас условия Семейной ипотеки), либо желание участников сделки.
Кстати, в ипотеке есть еще одно понятие, касающееся заемщика - так называемый «титульный» заемщик. Это тот, на кого оформляется собственность ("титул" - право собственности).
Чаще всего созаемщиков привлекают:
1️⃣ Для дохода. Привлечение дополнительного заемщика позволяет увеличить сумму кредита. Зачастую привлечь можно супруга, родственников, а порой и третьих лиц. Но у каждого банка свои правила, как по требованию к дополнительным участникам сделки, так и по их количеству.
2️⃣ Внутренние правила банка.
Некоторые банки требуют обязательного участия супруга заемщика в сделке, т.к. по Семейному кодексу имущество, приобретенное в браке, является совместной собственностью. Нотариальное согласие супруга на залог порой не применимо в том или ином банке, хотя законом допустимо. И да, конечно, второго супруга можно исключить, если есть брачный контракт, это уже тогда не общая совместная собственность.
3️⃣ Особые жилищные программы. Есть федеральные и региональные жилищные программы, когда участие обоих супругов в сделке обязательно. Например, Семейная ипотека или программа "Молодая семья".
Риски созаемщика:
Кредитная история: Любая просрочка основного заемщика мгновенно портит кредитную историю созаемщика.
Долговая нагрузка: Наличие ипотеки в качестве созаемщика считается вашим личным долгом. Это может помешать вам взять свой собственный кредит в будущем, так как ваша платежеспособность будет считаться сниженной.
Разница между заемщиком и созаемщиком: Хотя ответственность у них, как правило, солидарная, заемщик - это инициатор кредита, а созаемщик - «помощник», чей доход добавили к общему счету, чтобы банк одобрил сумму побольше. Исключение, как уже писали выше, отдельные ипотечные программы, когда супруг обязательно выступает как созаемщик.
#полезное
#ипотека
#недвижимость
#заемщик
